65세 이상이 챙길 세금 혜택과 비과세 저축

지난 명절, 일흔이 넘은 아버지가 통장을 한 묶음 들고 오셨습니다. ‘이자에서 세금을 떼던데, 이게 맞는 거냐’ 하시면서요. 딸은 잘 모른다고만 답했고, 아버지는 다음 날 은행에 다녀오셔서 ‘비과세라는 게 있더라’ 하고 알려 주셨습니다.

이런 일은 생각보다 흔합니다. 평생 세금을 꼬박꼬박 내 오신 분들이 정작 나이가 들어 받을 수 있는 혜택은 모르고 지나가시는 경우가 많습니다. 제도가 있어도 ‘나한테 해당되나’를 확인하지 않으면 그냥 흘러갑니다.

이 글은 만 65세 안팎의 어르신에게 적용될 수 있는 세금 관련 제도들을 큰 그림으로 소개합니다. 정확한 금액이나 자격 조건은 해마다 바뀌고 사람마다 다르기 때문에, 여기서는 ‘이런 게 있으니 한번 확인해 보세요’ 정도로만 짚어 드리겠습니다.

은행에 돈을 맡기면 이자가 붙고, 그 이자에서 보통 일정 비율의 세금이 빠집니다. 그런데 일정 나이 이상이 되면 이자나 배당에 세금을 매기지 않는 저축 제도를 이용할 수 있습니다. 흔히 비과세종합저축(이자·배당에 세금을 매기지 않는 저축 상품)이라고 부릅니다.

다만 아무 통장이나 다 되는 것은 아닙니다. 가입할 수 있는 나이 기준이 있고, 한 사람이 넣을 수 있는 금액에도 한도가 정해져 있습니다. 이미 가지고 있는 예금을 이 제도로 옮길 수 있는지, 새로 들어야 하는지도 상품마다 다릅니다.

이 한도와 나이 기준은 법이 바뀌면서 조정되기도 합니다. 그래서 ‘지금 내가 가입할 수 있는지’는 거래하는 은행이나 우체국, 또는 증권사 창구에서 직접 물어보시는 편이 가장 정확합니다. 통장과 신분증을 들고 가시면 그 자리에서 확인해 줍니다.

재산을 자녀나 손주에게 미리 나눠 주는 것을 증여, 돌아가신 뒤 남기는 것을 상속이라고 합니다. 두 경우 모두 세금이 따라올 수 있지만, 일정 금액까지는 세금을 매기지 않고 빼 주는 ‘공제’라는 장치가 있습니다.

배우자에게 줄 때와 자녀에게 줄 때, 손주에게 줄 때 적용되는 기준이 각각 다릅니다. 일정 기간 안에 나눠서 주었는지 한꺼번에 주었는지에 따라서도 계산이 달라집니다. 이런 부분은 글로만 읽으면 오히려 헷갈리기 쉽습니다.

미리 알아보고 시작하느냐 아니냐에 따라 결과가 꽤 달라질 수 있습니다. 집이나 땅처럼 큰 재산이 걸려 있다면 더 그렇습니다. 가까운 세무서나 세무 상담을 통해 ‘우리 경우는 어떻게 되는지’ 한번 짚어 보시기를 권합니다. 가족이 함께 자리하면 설명을 듣기도 한결 수월합니다.

집을 가지고 계시면 해마다 재산세가 나옵니다. 일정 기준을 넘으면 종합부동산세가 더해지기도 합니다. 이 세금에도 고령자나 오래 보유한 분을 위한 감면이나 공제가 적용될 수 있습니다.

나이가 많을수록, 그리고 한집에서 오래 사셨을수록 깎아 주는 폭이 커지는 방식이 흔합니다. 다만 본인이 실제로 살고 있는 집인지, 한 사람 명의인지 부부 공동 명의인지에 따라 적용이 갈립니다.

고지서가 날아오면 그냥 내고 마는 분이 많은데, 한 번쯤은 ‘감면 대상이 아닌지’ 확인해 볼 만합니다. 거주지 시청이나 구청, 군청의 세무 부서에 문의하면 안내를 받을 수 있습니다.

여기까지 읽으시면서 ‘그래서 얼마까지, 몇 살부터냐’가 궁금하실 겁니다. 그 숫자를 일부러 적지 않았습니다.

이런 기준은 해마다 세법이 개정되면서 조금씩 바뀝니다. 작년에 맞던 금액이 올해는 달라져 있기도 합니다. 인터넷에 떠도는 오래된 글의 숫자를 그대로 믿고 움직였다가 낭패를 보는 경우도 적지 않습니다.

가장 확실한 곳은 국세청입니다. 국세청 누리집인 홈택스에 들어가면 안내 자료를 볼 수 있고, 컴퓨터가 어려우시면 가까운 세무서에 전화하거나 직접 찾아가도 됩니다. 세금 문제로 막막할 때 도움을 청할 수 있는 국세 상담 전화 1332번도 기억해 두시면 좋습니다.

세금과 금융 제도는 서류와 용어가 많아 혼자 알아보시기에 벅찰 수 있습니다. 창구 직원의 설명을 한 번에 알아듣기 어려운 것도 당연합니다.

자녀나 가까운 가족이 함께 움직이면 한결 수월합니다. 어르신은 통장과 재산 상황을 가장 잘 아시고, 가족은 인터넷 검색이나 서류 정리를 도울 수 있습니다. 역할을 나누면 됩니다.

다만 한 가지. 누군가 ‘이 상품에 가입하면 세금을 크게 아낄 수 있다’며 재촉한다면 한 번 멈추셔야 합니다. 비과세나 절세를 미끼로 엉뚱한 상품을 권하는 경우가 있습니다. 좋은 제도일수록 서두를 이유가 없습니다. 의심이 들면 가입을 미루고 공식 기관에 먼저 확인하세요.

세금 혜택은 ‘있다는 것을 아는 것’과 ‘내게 해당되는지 확인하는 것’이 다른 일입니다. 이 글은 앞쪽을, 확인은 공식 기관이 맡습니다.

저축은 거래 은행이나 우체국 창구, 상속과 증여는 세무서나 세무 상담, 집과 땅에 붙는 세금은 시청·구청·군청 세무 부서, 전반적인 세금 문의는 국세청 홈택스와 국세 상담 전화 1332번. 이 정도만 메모해 두셔도 첫걸음으로 충분합니다. 은행이나 세무서에 갈 때는 통장과 신분증을, 집 세금을 물을 때는 고지서를 챙겨 가시면 이야기가 한결 빨라집니다.

오늘 통장 한 권, 고지서 한 장을 꺼내 ‘이건 어떻게 되는 거지’ 하고 물어보는 것에서 시작됩니다.